文/大叔

大树在给银行做线下培训的时候，课后经常会有学员问这样一个问题：

老师，我想系统学习一下理财与投资，有什么书可以推荐吗？

每次被问到这个问题，我都感觉很尴尬，虽然我有很多书可以推荐，但是我觉得没有任何一本书，能够让你看完之后就掌握理财相关的知识。

对于理财重要的知识往往散布在各种专业书籍中：市场分析、财务管理、金融原理、投资心理学……每个领域都有值得阅读的经典。

要建立自己的财务管理知识体系，需要把散落在各个领域的知识提取出来，重新组合起来。

阅读各种书籍是一件非常耗费精力和时间的事情，咬着牙坚持下去也可以。但更关键的是，如果你没有丰富的投资经验，很多知识的用处可能会因为知识的匮乏而被忽略。后果就是我们以为自己有一个体系，但实际上这个体系可能漏洞百出。直到我们在市场上亏损了才意识到这一点，但那时我们已经付了学费。这样做的成本非常高昂。

所以大树一直在想，能不能自己写一套书来满足这个需求，帮助大家系统地学习普通人理财投资必备的知识体系，在学习理财的过程中节省成本，少走弯路？至少大家可以少交大树给市场的学费。

这个想法我思考了一年多了，今年因为疫情，大树更新了自己的全部网课，这也算是多年积累的知识汇总吧，现在条件成熟了，就正式开始动笔写，计划包括三大方向：

个人理财及产品原则

金融市场分析原理

投资心理与行为管理

我希望在120万字之内，解决系统构建财务管理知识体系的问题。这是一个浩大的工程，在这个过程中我肯定会偷懒，所以我把每一篇稿件都写成一篇独立的文章发出去，大家可以对内容进行讨论和提出意见。最重要的是，当我偷懒的时候，大家会催我把稿子写完，这会是我坚持下去的最大动力。

感谢大家三年来的陪伴，希望以后我出书的时候，你们也能陪在我身边。

不要把手段当成目的：财务管理是什么？

构建完整的理财投资知识体系，应该从哪里入手呢?毋庸置疑，高楼大厦都是从平地起步的，当然也是从最基础的个人理财、产品原理等部分入手。

别小看这些简单的基础知识，它们是你以后建立自己知识体系的基础。如果基础建得歪歪扭扭，或者干脆就不存在，你的体系可能稍有不顺就轰然倒塌。为什么很多人说炒股之后怀疑人生？不是亏钱，只是知识基础没有打好。

1.什么是财务管理？

很多人以为说到理财，就是炒股票、买基金、买保险、买黄金。没错，股票可以赚钱，保险给我们提供保障，黄金有避险功能，都是跟钱有关的东西。这些都是理财吗？都是，但又都不是。准确的说，这些都是理财的一部分。那么理财作为一个整体应该是什么样子的呢？这个问题我们要搞清楚，如果搞不清楚，以偏概全，或者搞混了，那以后就会出问题。

如何理解什么是个人理财？我们需要从三个角度去理解。

第一，从理财目的的角度。

很多人提到理财，就会说“理财不就是为了赚钱吗？你告诉我怎么赚钱就行了”。

每个人都想赚钱，但仔细想想这是否是你的最终目标。如果是的话，你可能会遇到这种情况：

每天晚上回到家，我就把一万块钱放在桌子上，一遍遍地数，数完之后，我就笑，觉得很幸福，然后就睡觉。

这是为了赚钱。但几乎没有人会这么做。如果你真的这么做，那就是病……你需要治疗。我想即使 10,000 块钱也治不好。

我们之所以需要理财，是为了实现人生目标。很多人听说大树是理财经理，就问我：

我现在有100万。你认为我应该投资什么？

这个问题真的没法回答。为什么？因为我不知道你要用这​​一百万做什么。

如果这100万打算下个月买房，那么只适合投资存款或者银行的无风险理财产品。

如果这一百万是为了二三十年后的退休使用，那么合适的投资就是高风险、高回报的投资组合。

如果不知道资金的用途，所有的投资建议都是废话。所以如果没有达到实现人生目标的目的，所有的理财都不是理财，只是纯粹为了好玩的赌博。

所以不管是赚钱还是金钱本身，都绝对不是最终的目的，它仅仅是我们实现人生某个目标的工具，或者是服务于工作的一种手段而已。

第二，从财务管理的角度。

古人非常聪明，理财也不例外。中文里赚钱有两个词：挣钱、赚钱。

为什么要两个？性质不一样。两个人见面打招呼，“你一个月挣多少钱？”很明显都是打工仔。老板怎么问？“你一个月挣多少钱？”一个是劳动收入，一个是财产收入，也就是钱生钱。

理财学什么？不学怎么工作赚钱，那只是心灵鸡汤。理财学是研究如何用钱生钱，是利用金融投资工具，以金融市场为载体，获取财产性收益的手段。

这个方法有三个关键特点：一个是钱生钱，一个是金融投资工具，最后一个是金融市场。

那么，不借助金融市场、不借助金融工具，能不能用钱来赚钱呢？当然可以，但是那不在我们金融管理的研究范围之内。比如你创业，可能也会用钱来赚钱，但是里面也涉及到很多管理和营销的问题，也不需要金融市场。这些问题不是金融管理，可能是另外一门学科，可以叫创业、营销、或者管理等等。这些学科不在我们金融管理的知识体系之内。

第三，从花钱的角度看理财。

前两点是从收入的角度看理财的，除了收入，支出在我们生活中占了更大的比重。既然理财是为了实现人生目标，显然就不能只看收入，而忽略支出。支出有正常支出，也有不正常支出，它直接服务于我们的生活，也是我们财务风险的主要来源。所以，从支出的角度看，理财不能用投资、钱生钱这些词来概括，而要用一个更大的范畴，我称之为财务安排。

综合以上三个观点，我们把它串成一句话：

财务管理是为了实现人生目标，以金融工具为手段，以金融市场为载体的一种财务安排。

它和炒股票、炒期货、炒黄金、存款都不一样，这些东西只是一些理财的手段而已。

别再把手段当成理财了，否则，理财最终会成为我们否认错误、原谅自己的借口，那时候我们就危险了。

以上就是《大叔网课：个人与家庭理财》第一期的内容，等不及看系列和书版的同学可以扫码观看回放。购买特惠课程后，别忘了找大叔的助手博士领取一个月的超级学生身份，期间可以观看大叔的所有课程。

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