十多年前，99%的中国人根本不知道什么是理财，更没有听说过“财务自由”这个概念。但今天，就像很多普通人可以谈论GDP、CPI一样，无论是感情写手还是八卦写手，写什么都可以脱口而出“财务自由”二字。

很多人也隐约知道理财的最终目的是为了实现财务自由，但李格在工作和生活中发现，大多数中国人对于财务自由仍然存在着三大误区。

您认为财务自由是一个客观数字吗？

朋友们，财务自由是一种主观的心态

很多人都有这样的观点：只要我赚到一定的钱，就能实现财务自由。

错了。你是否实现了财务自由，取决于三个因素的相互作用。

1. 你过去积累的财富存量

2. 钱生钱的速度有多快？

你现在的理财能力和市场环境下，未来理财收益率的预期值，这两者合起来就构成了金融资源的供给曲线，更通俗的说就是有多少资本让钱生钱，效率有多高。

3.你对物质的渴望有多强烈？

更准确的说，是你对自己理想生活状态的预期，以及这种生活状态每年需要花费多少钱，这就是你的金融资源需求曲线。

如果一个生活在西部农村的年轻人，通过理财和劳动攒下了50万元，他可能就实现了财务自由。虽然在北上广深等地人眼里，50万元可能只够买一个稍微大一点的马桶。但因为他可能物质欲望不大，当地物价也很便宜，没有买房的负担，甚至可以自己种菜，一年两三万元可能就能维持日常生活。所以，50万元的金融资产存量，足够他在当地过上悠闲的生活了。

去年我看到一则极端新闻，上海一对年轻夫妻，宅在家里，不怎么社交，每顿饭都是自己做饭，几乎从不出去吃饭。他们没有孩子，没有买车，也很少买衣服，房子都是父母给的。当然，他们也不工作，大部分时间都在网上下载电影、电视剧、综艺节目。他们一年的生活费加起来还不到2万元！

很多人看到这个新闻之后都批评他们，说小小年纪不工作、不奋斗、不赚钱，靠父母的积蓄过活，这样的人生还有什么价值？

虽然丽歌并不认同这种生活方式，但这就是她们的价值观。这样生活不违背法律、不违背道德，不买车可以减少尾气排放，在家做饭更健康，不给社会增加任何负担。她们就是这样，不想太辛苦地工作，在公司处理复杂的人际关系，然后被老板骂，每天上网看电视剧就很开心。这有什么困扰吗？

其实，如果有人的父母给他们留下两套房子，一套自己住，一套用来出租，只要租金收入超过日常开支，哪怕他们对理财不太懂，其实也已经实现了财务自由了。

所以，决定一个人是否实现财务自由的三个因素中，第三个因素起着最核心的作用——你的物质欲望有多大。

这不是数学问题，而是心态问题；不是财富大小问题，而是价值取向问题。

我们很多人对于理财最大的误区就是只想着如何让自己的金融资源供给曲线增加，却从来没有想过是否也可以让自己的金融资源需求曲线减少。

不管是理财还是工作，最终的目的都是为了生活得更幸福。如果你的财务资源在短期内无法呈现爆发式增长，那么适当降低心理预期，也能提升你的幸福感。

你可以把这种行为称为失败者的阿Q精神，也可以称之为无能之辈用来麻醉自己的心灵鸡汤，但——

它确实有效。

你认为只要收入超过支出就能实现财务自由

朋友，你是不是忘了先扣除通货膨胀准备金了？

很多人用这个算法来计算自己是否实现了财务自由：假如我每年要花10万元，而我现在已经积累了200万元的有息金融资产，只要我每年能实现5%的投资收益，就能赚到我需要花的10万元，那我就实现了财务自由。

但实际上，你只是实现了此刻的财务自由，并没有实现可持续的财务自由。

所谓永久的财务自由，就是你的钱永远跑赢通货膨胀，不管未来物价怎么涨，你的生活水平都不会下降，哪怕你活到100岁、1000岁、1万岁。

当然，所谓永久的财务自由状态也是一种理想化的状态。

我们终有一天会死，不可能长生不老，多余的钱只能成为遗产，所以老了没必要永远保持财务自由，可支配的财务资源逐年减少是合理的。

但是当我们还年轻或者中年的时候，判断自己是否实现了财务自由的时候，一定要从可持续的财务自由的角度去思考问题，因为你可能还活很长一段时间。

李哥在第一季《李哥谈金融》节目中，曾经根据中国国情做出过这样的预测：

我认为，未来30年，中国合理的年通货膨胀率在5%左右，经过科学理财，合理的投资收益率可以达到8%左右。这就意味着，你最多可以用3%的投资收益率来用于日常生活。

用你现在面临的物价，将你每年满足生活需要的支出除以3%，得到的数字就是你此刻实现财务自由的标准。

当然，就像我在上一点所说的，这个标准不是静态的，而是动态的。如果你未来的欲望进一步增加，你可能会从财务自由退步到不自由，或者突然离婚，或者得了重病不买保险，或者在实现财务自由后染上了毒瘾或赌博。结果很难预料。

此外，未来实际通胀率和你的投资收益率都存在不确定性，尤其是后者，如果你的投资风格过于激进，或者某一年投资出现严重误判，都有可能导致你的本金损失较大，也有可能和财务自由再度告别。

对于已经实现财务自由的人来说，合理的理财方法，特别是更为保守、稳健的理财策略尤为重要。

巴菲特说，复利要发挥神奇的功效，首要的是保住本金。

所以，财务自由不是一个一次性的概念，而是一个永远存在现在时的概念。

你认为财务自由就是人生奋斗的终点

朋友们，财务自由是另一个人生的起点

对于绝大多数一生无法实现财务自由的人来说，他们只能被动地等待法定退休年龄的到来，但即使退休，也没有足够的财务资源来随心所欲地生活。对他们来说，活着是一种幸福，活着是一种信仰。至于所谓的生命的意义和价值……也许那只是对小孩子的谎言。

但对于那些实现了财务自由的人来说，他们的生活就完全不同了，他们获得了选择的权利，获得了选择不工作赚钱的权利。

不管你的老板把他的职业描述得多么崇高，不管你的工作多么有意义，归根结底，你现在工作的根本目的就是赚钱。如果明天老板不给你发工资了，你还会为了所谓的崇高、伟大、意义而继续工作吗？

恐怕不是。

反过来说，真正高尚、伟大或有意义的工作是你愿意做的事情，即使你没有得到报酬或不是为了钱。

比如传教士——那些去阿富汗传教而最终被塔利班斩首的韩国基督徒，没有一个是为了钱。

很多人以为实现了财务自由之后就可以不用工作，想干什么就干什么。但如果你真的达到了那个境界，你可能会发现生活突然变得异常空虚，就像很多老人退休后刚回到家时那种不自在的感觉。你突然不知道该如何安排自己的时间了。

所以，实现财务自由只是你努力赚钱的人生阶段的一个结束，也是你愿意为赚钱以外的事情而奋斗的人生新阶段的起点。

当有一天你离开这个世界时，如果回顾自己的一生，发现在实现财务自由之前的生活更加精彩，更加有意义，这也许是件非常悲哀的事情。

但如果你发现实现财务自由之后的生活更加精彩，更加有意义，那么恭喜你，你的人生真正圆满。

【李哥谈金融】最新一期：《三大产业、一个指数，看好中国未来》

金融巴士发布日期 20160513