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　　文 | 独角金融 谢美浴

　　“银发经济”浪潮滚滚而来，险企纷纷抢滩养老社区布局，泰康人寿保险有限责任公司（以下简称“泰康人寿”）也不例外。

　　5月28日，泰康人寿公告称，已于5月20日签署相关协议，对其持股比例100%的子公司泰康之家（杭州）养老服务有限公司（以下简称“泰康之家杭州公司”）增资4600万元人民币。

　　泰康人寿借助多年在养老领域的前瞻布局获得市场青睐，风头正盛。2023年，泰康人寿实现保险业务收入2031.88亿元，同比增长18.93%；净利润137.43亿元，同比增长15.56%。

　　2020年11月，泰康保险集团股份有限公司（以下简称“泰康保险集团”）董事长兼CEO陈东升就曾高调宣布，泰康将开启新三年规划，本质上是寿险公司的新三年规划，发展目标直指市场前三。

　　另一面，泰康人寿也面临着公司治理问题。5月22日，国家金融监督管理总局披露，泰康人寿四川眉山中心支公司因业务员违规销售非保险金融产品被警告并处罚款1万元。而这已是泰康人寿2024年以来收到的第18张行政处罚罚单。

　　角逐寿险“探花”之位，泰康人寿存在哪些机遇和挑战？

　　1、扩张步履不停，一季度投出26亿

　　5月28日，泰康人寿公告称，已于5月20日签署相关协议，对其持股比例100%的子公司泰康之家（杭州）养老服务有限公司（以下简称“泰康之家杭州公司”）增资4600万元，该公司是泰康人寿投资建设泰康之家大清谷长寿社区的项目公司。

　　实际上，泰康的养老理想于2009年就已萌发，当年原中国保监会批准泰康提出的养老社区股权投资计划，泰康成为首家获得养老社区投资试点的险资企业；2010年，中国保险行业首个养老社区投资实体——泰康之家投资有限公司正式成立。

　　作为泰康保险集团旗下专注养老、护理、康复实体建设运营和创新服务的专业品牌，“泰康之家”的养老社区项目由泰康人寿承担建设的全部资金。从泰康人寿的第一家养老社区成立至今，“泰康之家”已在全国布局了35城40家养老社区，服务在住居民超1.2万人。

　　偿付能力报告则显示，泰康人寿2024年一季度已投资34家公司，累计投资额26.09亿元，投资标的包括多家置业、养老服务及医疗公司，其中“泰康之家”品牌企业众多。

　　从投资标的的位置来看，泰康之家（石家庄）置业有限公司、泰康之家（贵阳）置业有限公司、泰康之家（昆明）健康产业发展有限、泰康之家（福州）置业有限责任公司 、泰康之家桂园（南宁）置业有限公司、泰康之家湘园（长沙）置业有限公司等均为省会城市。

　　此外，泰康人寿将养老社区大额年金产品“幸福有约”与“泰康之家”养老地产结合，从简单的“保险+养老社区”模式，延伸出“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的整体发展战略和品牌理念。

　　数据显示，2023年，“幸福有约”客户突破20万，泰康人寿表示该产品已连续11年持续增长。

　　在投资收益方面，泰康人寿也表现不俗。2023年泰康人寿综合投资收益率6.68%，在非上市险企中位列第一，同期财务投资收益率为2.55%。2023年泰康人寿投资收益为34.71亿元，较2022年的34.05亿元基本变化不大。

　　Wind数据显示，目前泰康人寿持有81家上市公司股票。

　　2024年第一季度，泰康人寿进入华光环能（600475.SH）、巨人网络（002558.SZ）、太极集团（600129.SH）、世纪天鸿（300654.SZ）等前十大股东之列，该等公司股价近两个月均有不同程度的下滑。

　　华光环能近两个月股价下跌14.1%，截至5月30日收盘报价9.99元/股。该公司重点发展能源和环保两大产业，主要业务包括锅炉设备制造、电站工程与服务（含光伏电站）、环境工程与服务、地方能源供应及地热资源开发与运营。

　　2024年一季度，华光环能实现营业收入29亿元，同比增长31.44%，实现归母净利润1.86亿元，同比减少15.61%。

　　巨人网络则是一家以网络游戏为主的综合性互联网企业，定位三大核心业务：互联网娱乐、互联网金融与互联网医疗，2024第一季度，巨人网络实现营收6.96亿元，同比增长37.21%；实现归母净利润3.52亿元，同比增长43.97%。

　　业绩向好，但近两个月巨人网络的股价仍处于下降状态，跌幅12.17%，截至5月30日收报10.39元/股。

　　投资收益提升不易之外，泰康人寿还存在合规方面的烦恼。

　　2、年内领罚18次，昔日“王牌”投连险一年退保额超33亿元

　　从2023年的业绩来看，5月22日，国家金融监督管理总局披露，泰康人寿四川眉山中心支公司因业务员违规销售非保险金融产品被警告并处罚款1万元，而这已是泰康人寿2024年以来收到的第18张罚单。

　　其中，泰康人寿保险江苏苏州中心支公司被罚68万元，罚没数额最大，被罚原因包括“欺骗投保人；给予投保人保险合同外利益；健康险产品销售不规范；虚挂人力；虚列费用；未落实公司内部控制制度；内部控制制度缺失、单证管理制度落实不到位；个人保险代理人执业登记管理不规范”。

　　而泰康人寿官网今年以来仅披露了5则行政处罚信息，其在偿付能力报告中表示，分公司及以上机构处罚具有代表性。

　　具体来看，1月5日，泰康人寿四川分公司因未有效防范个人保险代理人从事虚假宣传活动被罚款5000元：4月该分公司又因部分产说会课件存在误导性描述、存在给予投保人合同外利益的问题被罚款25万元。

　　3月1日，泰康人寿海南分公司的外聘讲师在讲解产品时存在销售误导的问题，以罚款5万元；同日，泰康人寿海南电话销售中心存在部分电销坐席销售误导的问题，被处以罚款10万。

　　外，4月12日，泰康人寿广东分公司因“通过特别约定变更保险金额和费率、为其他机构或者个人牟取不正当利益、对保险内容做不实宣传”罚没57.4316万元。

　　频收罚单之外，泰康人寿保险产品的退保率也有所增长。

　　2023年末，泰康人寿综合退保率为3.11%，2022年同期则为2.66%。中诚信国际还在跟踪评级报告中指出，2023年，泰康人寿发生退保金、赔付支出及提取保险责任准备金合计1700.92亿元，同比增长 21.34%。

　　按退保金额来看，2023年，“泰康赢家人生终身寿险（投资连结型）”产品退保金额居年度退保金额首位，规模达33.47亿，年度累计综合退保率10.94%。

　　值得一提的是，2018年-2023年，泰康人寿的“泰康赢家人生终身寿险（投资连结型）”始终是其投连险独立账户新增交费居首位的投连险产品。

　　2018年至2021年，该产品新增交费分别为128亿元、46.36亿元、85.18亿元、153.06亿元；产品退保规模分别为2.04亿元、11.07亿元、51.94亿元、70.67亿元。

　　然而，2022年“泰康赢家人生终身寿险（投资连结型）”新增交费直线下滑至8.81亿元，退保规模24.16亿元。2023年，该产品新增交费仅7906万元。

　　2024年第一季度，“泰康团体年金保险（万能型）”退保规模11.38亿元，综合退保率41.67%；“泰康赢家人生终身寿险（投资连结型）”退保规模10.56亿元，综合退保率4.04%。

　　3、角逐寿险行业前三

　　泰康保险集团成立于1996年，总部位于北京，主营三大业务——保险、资管、养老。截止2023年，泰康集团核心偿付能力充足率为144%，综合偿付能力充足率为257%。集团连续五年进入《财富》500强榜单，今年位列第346名。

　　而作为泰康保险集团的核心子公司，泰康人寿在业务开展、资产配置、风险管理、增资扩股及公司治理等方面均能够获得股东有力支持。

　　截至2023年12月底，泰康人寿总资产超1.4万亿元，规模保费收入超 2600亿元，当年累计赔付金额94.9亿元，累计赔付134万人次。

　　值得一提的是，近年来，老龄化加速带来养老需求的爆发，险企纷纷抢滩养老领域。中国企业资本联盟理事长柏文喜表示，险企纷纷布局养老赛道除了政策上的支持和便利，还因为险企拥有长期和稳定的资金，适合投资回报周期较长的养老产业。

　　随着越来越多的企业进入养老社区市场，竞争日益激烈，要想在百舸争流中打开局面，柏文喜建议险企要“提供差异化和个性化的养老服务；利用科技手段，如智能养老、远程医疗提升服务效率和质量；培养专业的养老服务团队，提供高标准的服务；与医疗、旅游等相关行业合作，打造综合养老服务平台。“

　　而泰康人寿借助多年在养老领域的前瞻布局，已经颇得市场青睐。2023 年，泰康人寿实现保险业务收入2031.88亿元，同比增长18.93%；实现净利润137.43亿元，同比增长15.56%。

　　此外，受按持有至到期核算的债券重分类为可供出售金融资产影响，2023年泰康人寿实现其他综合收益156亿元，较上年的-85.09亿元大幅增加，实现综合收益总额293.43亿元，2022年同期为33.84 亿元。

　　偿付能力方面，截至2023年末，泰康人寿核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率分别为164.40%和272.78%，分别较2022年末上升58.66个百分点和61.31个百分点。

　　但泰康人寿的野望不止于此，早在2020年11月，泰康保险集团董事长兼CEO陈东升就曾高调宣布，泰康将开启新三年规划，本质上是寿险公司的新三年规划，发展目标直指市场前三。

　　目前看来，这一目标还存在挑战。

　　在保费收入上，2023年，国寿寿险保费收入6152亿元；平安人寿保费收入4665亿元；太保寿险保费收入2331亿元，较泰康人寿保费高出300亿元左右。而华夏人寿重组后形成的瑞众人寿2023年保费2691亿元，同比增长6%，在市场排第三位。

　　从2023年四季度偿付能力报告披露的净利润数据来看，2023年，平安人寿、太保寿险、国寿寿险分别以791.9亿元、195.3亿元、175.4亿元的净利润位居前三，增速分别为7.6%、18.53%、-55.39%。而泰康人寿净利润为137.4亿元，取得16.14%的增速，位列第四。

　　你买过泰康人寿的产品吗，体验如何？欢迎评论留言讨论。