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　　来源：公司金融杂志

　　“湖南人自己的银行VS湖南人的银行”，有什么区别吗？是的，区别还不小。

　　湖南银行虽然称为“湖南省第一家省级城商行”，但在长沙银行面前，却不是省内区域的“第一银行”？

　　一季报业绩向好

　　湖南银行是在改革重组湖南原衡阳、株洲、湘潭、岳阳市商业银行和邵阳市城市信用社的基础上，成立的一家区域性股份制商业银行，作为湖南省唯一的省级城商行，湖南银行在省内金融体系中具有较为重要的地位。

　　数据显示，截至2024年一季度末，湖南银行的资产总额实现5258.69亿元，较年初增长了227.53亿元，增幅4.52%；发放贷款和垫款2986.15亿元，较年初增长了218.57亿元，增幅7.90%；负债总额为4868.59亿元，较年初增长了213.85亿元，增幅4.59%；吸收存款3329.30亿元，较年初增长了268.33亿元，增幅8.77%。

　　今年一季度，湖南银行实现营业收入29.47亿元，同比增长0.09亿元，增幅0.30%；实现净利润9.60亿元，同比增长0.33亿元，增幅3.59%，营收、净利由上年同期的双降转为双增。

　　从具体营收来看，其增长主要来源于今年一季度湖南银行投资收益和公允值变动收益的增长。

　　今年一季度，湖南银行实现投资收益4.59亿元，同比增长1.72亿元，增幅6.01%；实现公允值变动收益3.94亿元，同比增长3.88亿元，增幅6611.58%。

　　作为湖南银行的营收支柱的利息净收入整体呈现下滑态势。2024年一季度湖南银行实现利息收入15.19亿元，同比下降2.65亿元，降幅5.55%；发生利息支出26.20亿元，同比增长2.40亿元，增幅10.07%；利息收入出现下滑再加上利息支出增长，使得湖南银行的利息净收入整体下降5.05亿元至18.99亿元，降幅21.01%。

　　值得注意的是，湖南银行的实际业绩与去年2月湖南银行正式揭牌时，当地政府对它的期许似乎是不在一个水平线上的。

　　在揭牌仪式上，当地政府对其期许：“力争今年（2023年）资产规模突破5000亿元，贷款余额突破3000亿元，不良贷款额度和比率实现‘双下降’；力争5年内资产规模突破7500亿元，存贷款余额分别突破5000亿元、4500亿元，各项经营指标排名进入全国城商股份银行20强，成为上市银行。”

　　具体来看，虽然湖南银行资产规模在2023突破5000亿元，但发放贷款及垫款直到2024年一季度，也未突破3000亿元。

　　同时，湖南银行一季度营收增速刚刚转正，净利润增长主要得力于其信用减值损失的减少，信用减值损失为7.93亿元，较上年下降了1.49亿元，降幅15.81%。

　　在资产质量上，截至2024年一季度末，湖南银行的不良率为1.67%，同比下降0.08个百分点，拨备覆盖率为176.74%，同比增长11个百分点。

　　体量不在一个级别

　　据了解，湖南省同区域内，还有一家资产总额是湖南银行两倍的城商行，那就是长沙银行。

　　有投资者在网上吐槽说，“已经有了长沙银行了，再弄一个湖南银行有啥用？”

　　对于一个是“湖南人自己的银行”，一个是“湖南人的银行”，两者的发展潜力和市场竞争力，究竟如何？

　　长沙银行是湖南首家上市区域性股份制商业银行，在湖南省金融体系中具有较为重要的地位，资产总额在2023年突破万亿，成为湖南首家万亿级法人银行。

　　就目前，两家银行均对外披露了2024年一季度“成绩单”来看，截至2024年3月末，长沙银行的资产总额为10613.03亿元，增幅4.05%；发放贷款及垫款5070.38亿元，增幅7.00%；负债总额为9907.77亿元，增幅4.10%，吸收存款6684.47亿元，增幅为2.62%。

　　数据上看，长沙银行在资产规模、放贷、吸收存款均以两倍多的优势，领先湖南银行。当然，在增速上湖南银行略高。

　　从经营业绩来看，长沙银行一季度实现营业收入65.61亿元，同比增长7.89%；实现净利润21.79亿元，增幅4.25%。湖南银行营收、净利润的体量与增幅，均弱于长沙银行、规模同样是相差两倍多。

　　零售转型成效不一？

　　《商讯·公司金融》注意到，两家银行近年来都在坚持零售转型，那么转型的成效如何呢？

　　截至2023年年末，长沙银行零售客户数达到1769.79万户，较上年末增长112.92万户，增幅达6.82%；个人存款达3360.93亿元，增长23.62%；个人贷款达1847.72亿元，增长7.40%。

　　受个人贷款业务信用减值损失增长的影响，长沙银行2023年个人业务实现营收107.39亿元，增幅为20.66%；利润总额却仅实现37.40亿元，降幅5.27%，出现增收不增利的现象。

　　与之相反的是，湖南银行个贷规模由2022年的775.55亿元降至2023年的761.74亿元，降幅1.78%，占发放贷款和垫款本金总额的比重也由29.82%降至26.77%。

　　这已经不是湖南银行个贷规模第一次缩水，拉长时间线来看，截至2020年至2023年年末，湖南银行的个人贷款及垫款总额分别为901.73亿元、886.47亿元、775.55亿元和761.74亿元；分别占贷款总额的39.51%、35.43%、29.82%和26.77%。

　　数据显示，湖南银行的个人贷款主要分布在住房按揭贷款、综合消费贷款、个人经营性贷款，2020年至2023年，湖南银行的住房贷款分别为315.81亿元、374.66亿元、364.95亿元和389.05亿元；综合消费贷款分别为275.22亿元、336.28亿元、248.81亿元和266.42亿元；个人经营性贷款分别为285.95亿元、175.50亿元、161.77亿元和106.27亿元。

　　在资本充足方面，截至2024年一季度末，湖南银行的资本充足率为12.21%，一级资本充足率为9.95%，核心一级资本充足率为8.56%；长沙银行资本充足率为13.09%，一级资本充足率为10.66%，核心一级资本充足率为9.70%；显然，长沙银行的资本金更加充足。

　　区域市场份额排名

　　作为同区域内两家银行，市场资源、份额的争夺难以避免。

　　截至2023年末，长沙银行共有分支机构397家，其中长沙地区164家，包括139 家支行和20家社区支行、5家小企业信贷中心及分中心；而湖南银行共计拥有207个营业网点（含社区支行），其中总行营业部1家、 分行15家、支行（含社区支行）191家。

　　在贷款投放行业上，两家银行有较高的相似性。长沙银行前五大贷款投放领域分别为水利环境和公共设施管理业、租赁和商务服务业、制造业、建筑业和零售业，分别占长沙银行发放贷款总额的18.08%、15.11%、14.56%、13.90%和11.60%；而湖南银行的前五大贷款投放领域分别为建筑业、水利环境和公共设施管理业、制造业、零售批发业和租赁和商务服务业，分别占湖南银行发放贷款及垫款总额的12.54%、12.18%、6.91%、5.67%和4.16%。

　　可以看出，在贷款投放的前五大行业中，行业基本相同，这在一定程度上对湖南银行来说，是不利的。毕竟，长沙银行的资产规模、网点布局等方面，都完胜于湖南银行。

　　根据联合资信对长沙银行给出的2024年金融债券评级公告和中诚信国际给出的湖南银行2023年绿色金融评级报告显示，截至2022年末，湖南银行存、贷款在湖南省的市场份额分别为4.52%和4.30%，在全省金融机构中分别排名第8位和第10位；长沙银行存、贷款在湖南省的市场份额分别为9.45%和6.38%，在全省金融机构中分别排名第2名和第4名，从地方同业竞争力来看，长沙银行远超湖南银行。

　　经管质量比较

　　在资产质量上，截至2023年年末，长沙银行的不良率为1.15%，较年初下降了0.01个百分点；拨备覆盖率为314.21%，较年初增长了3.12个百分点。湖南银行的不良率为1.75%，较年初下降了0.14个百分点；拨备覆盖率为165.74%，较年初增长了13.71个百分点。

　　两家银行的不良率均有所下降，但长沙银行的拨备明显高于湖南银行，覆盖风险的能力更强。

　　另外，在经营管理质量方面，从收到监管部门的罚单数量上来看，长沙银行却是“完胜一筹”。

　　2023年至今，长沙银行和相关负责人共计收到国家金融监督管理局出具的罚单21张，罚金共计9216.75万元，去年11月更是收到一张8993.55万元罚金的千万级罚单，被罚的18条违规行为多数和房地产业有脱不开的关系。湖南银行和相关负责人收到罚单共11张，合计被罚470万元，其11张罚单中均和银行信贷管理挂钩。

　　值得注意的是，今年5月24日，湘潭市纪委监委消息显示，湖南银行总行营业部副总经理刘旭华涉嫌严重违纪违法，经湖南省纪委监委指定管辖，目前正接受湘潭市纪委监委纪律审查和监察调查。这也是华融湘江银行更名为湖南银行后第一位被查人员。

　　从监管批复信息不难看出，刘旭华是湖南银行的一名“老兵”，早在2014年，刘旭华就获准担任了华融湘江银行的长沙分行的行长助理；2015年9月1日，中国银监会湖南监管局核准了刘旭华华融湘江银行股份有限公司长沙分行副行长的任职资格，从行长助理到副行长仅用了一年时间。

　　刘旭华案件的发生，对湖南银行的内部治理造成了显著冲击，也是对银行内部治理体系的一次严峻考验。

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